Avalista y deudas

Cuando se habla de avalista y deudas, muchas personas quieren saber si pueden exigirles el pago aunque quien firmó el préstamo, alquiler u obligación principal no haya cumplido. La respuesta no es única: dependerá del documento firmado, del alcance de la garantía y de si estamos realmente ante un aval en sentido técnico o, más habitualmente en contratos civiles, ante una fianza.

Conviene aclararlo desde el inicio: “avalista” es un término coloquial muy usado, pero en muchos contratos civiles la figura jurídica correcta es la del fiador, sometida al régimen de la fianza del Código Civil, especialmente desde el art. 1822 CC y siguientes. Por eso, para entender la responsabilidad del avalista, habrá que analizar primero qué garantía se pactó realmente.

Qué significa realmente “avalista” en una deuda

En lenguaje práctico, el avalista es la persona que se compromete a responder si el deudor principal no paga. En muchos contratos civiles, esa función encaja en la fianza: una obligación accesoria por la que el fiador garantiza el cumplimiento de una obligación ajena, conforme al art. 1822 CC.

Además, la fianza no se presume; debe ser expresa, tal como establece el art. 1827 CC. Esto es importante porque no basta con una referencia ambigua: conviene revisar si existe una cláusula clara, qué importe cubre, si garantiza principal, intereses, costas u otros conceptos, y si se pactó una obligación solidaria o con renuncia a beneficios legales.

Cuándo puede responder el avalista o fiador

Como regla general, el fiador responde en los términos pactados y dentro del marco legal aplicable. Ahora bien, no toda reclamación al avalista funciona igual: puede depender de si la garantía es simple o solidaria, de si hubo renuncia a determinados beneficios y del tipo de documento en que conste la obligación.

En la fianza civil, el beneficio de excusión, regulado en los arts. 1830 y siguientes CC, puede permitir que antes de dirigirse contra el fiador se persigan los bienes del deudor principal. Sin embargo, habrá que valorar si ese beneficio resulta aplicable en el caso concreto o si concurre alguna excepción legal, como las contempladas en los arts. 1831 y 1832 CC, o si en el contrato se pactó válidamente una renuncia.

Por eso, ante la duda sobre qué pasa si el titular no paga, la respuesta prudente es esta: el acreedor puede intentar reclamar al avalista o fiador, pero la extensión y el momento de esa reclamación dependerán de la documentación firmada y de las circunstancias del incumplimiento en préstamos impagados.

Qué conviene revisar en el contrato antes de pagar

Antes de asumir que existe una deuda del avalista, conviene analizar con detalle el contrato y las comunicaciones recibidas. No siempre la responsabilidad alcanza todo lo que reclama el acreedor ni en cualquier momento.

• El contrato principal: préstamo, alquiler, póliza o documento del que nace la deuda.
• La cláusula de fianza o aval: importe garantizado, duración, conceptos incluidos y posibles límites.
• Si existe solidaridad o renuncia expresa al beneficio de excusión u otros derechos.
• Los requerimientos de pago y comunicaciones del acreedor.
• La posible existencia de modificaciones del contrato principal sin consentimiento del fiador.

Este último punto puede ser relevante, porque si el acreedor perjudica por su actuación los derechos que tendría el fiador para subrogarse o resarcirse, habrá que estudiar si puede operar la previsión del art. 1851 CC.

Derechos y posibles defensas del avalista frente a la reclamación

La responsabilidad del avalista no es ilimitada por definición. Puede haber derechos y defensas que nazcan de la ley, y otras que dependan del propio contrato.

• Exigir que se revise el alcance de la garantía: no siempre cubre cualquier importe o concepto.
• Invocar el beneficio de excusión, si procede y no se ha renunciado válidamente.
• Oponer excepciones derivadas del contrato o de la propia reclamación, si se inicia una reclamación judicial o extrajudicial.
• Reclamar al deudor principal lo pagado: si el fiador paga, puede tener derecho de reembolso conforme al art. 1838 CC.

En la práctica, para reclamar al avalista o defenderse frente a esa reclamación, habrá que revisar el contrato, la forma en que se produjo el impago y si la deuda reclamada está correctamente calculada.

Qué hacer si ya han reclamado la deuda al avalista

Si ya has recibido un requerimiento o si se inicia una reclamación, lo más prudente es no pagar ni contestar de forma precipitada sin revisar antes la documentación. Puede ser necesario comprobar si la firma es correcta, qué obligación garantizaste, si hay límites cuantitativos, si se renunció a beneficios legales y si la reclamación incluye conceptos no cubiertos.

También conviene conservar todas las comunicaciones, recopilar el contrato principal y la cláusula de garantía, y pedir asesoramiento para valorar la estrategia adecuada. La vía concreta de reclamación u oposición dependerá del título, del contrato y de cómo se haya articulado la garantía.

En definitiva, en materia de avalista y deudas, la idea clave es que la responsabilidad puede existir, pero no debe darse por supuesta en abstracto ni extenderse más allá de lo firmado y de lo que permite la ley. Revisar contrato, requerimientos y documentación con ayuda profesional suele ser el paso más seguro antes de pagar o asumir obligaciones.