Deudas y ficheros de morosos

Cuando se habla de deudas y ficheros de morosos, conviene aclarar desde el inicio que esa es la denominación habitual en lenguaje común, pero que jurídicamente se habla de sistemas de información crediticia. En España, su encaje legal se analiza principalmente desde la normativa de protección de datos, en particular el RGPD y el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, que regula de forma directa este tipo de tratamientos.

En la práctica, una deuda impagada puede dar lugar a la comunicación de datos a un fichero de morosos o registro de morosidad si concurren determinadas circunstancias que habrá que revisar caso por caso. Si la persona afectada discrepa con la deuda, detecta errores o quiere salir de un fichero de morosos, lo prudente es comprobar primero la documentación, la exactitud de los datos y las comunicaciones realizadas, y después valorar el ejercicio de derechos en materia de protección de datos o, si procede, una reclamación o acción judicial.

Un sistema de información crediticia es un tratamiento de datos personales destinado a informar sobre incumplimientos de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito. Su uso puede afectar al acceso a financiación o contratación, por lo que la exactitud de la deuda y de los datos comunicados resulta especialmente relevante.

¿Qué son los ficheros de morosos y qué relación tienen con una deuda?

Los llamados ficheros de morosos recogen información sobre deudas que una entidad considera impagadas. No son un mecanismo sancionador, sino un sistema de información que puede ser consultado por terceros legitimados en determinados contextos, por ejemplo al evaluar riesgo comercial o crediticio.

La relación con la deuda es directa: si se ha producido una situación de impago y la entidad acreedora o quien actúe por su cuenta comunica esos datos, puede llegar a producirse la inclusión. Ahora bien, no toda discrepancia equivale a una inclusión válida ni toda reclamación de cantidad se resuelve del mismo modo. Habrá que valorar la certeza y exigibilidad de la deuda, la documentación contractual y la información trasladada a la persona afectada.

¿Cuándo puede incluirse una deuda en un sistema de información crediticia?

En España, esta cuestión debe examinarse a la luz del artículo 20 de la LOPDGDD y del régimen general del RGPD. En términos prudentes, la inclusión puede llegar a plantearse cuando exista una deuda impagada y la entidad entienda que concurren los presupuestos necesarios para comunicar los datos.

Dicho esto, conviene evitar automatismos. La validez de la inclusión dependerá de extremos como estos:

• si la deuda está suficientemente identificada y documentada;
• si se trata de una obligación dineraria, financiera o de crédito en los términos que resulten aplicables;
• si existen comunicaciones o requerimientos previos cuya suficiencia habrá que revisar;
• si los datos comunicados son exactos y están actualizados;
• si la deuda está realmente discutida por motivos atendibles o si existe documentación que cuestione su certeza.

Por eso, una inclusión en ASNEF o en otro registro de morosidad no debe analizarse solo desde el hecho del impago, sino también desde la calidad del dato y la base documental disponible.

Qué conviene revisar si apareces en un fichero de morosos

Si descubres que figuras en un registro de morosidad, el primer paso razonable es reunir información antes de discutir la inclusión. No siempre bastará con afirmar que no se está de acuerdo con la deuda; lo relevante será acreditar por qué.

Revisión básica recomendable

• Contrato, factura o documento del que nace la deuda.
• Importe exacto reclamado y posibles intereses o conceptos añadidos.
• Fechas de vencimiento y de eventual requerimiento.
• Comunicaciones recibidas sobre la posible inclusión.
• Datos personales incorporados al fichero y su exactitud.

A partir de ahí, pueden valorarse los derechos del deudor en materia de protección de datos, como el acceso, la rectificación o la supresión, si se ha producido la inclusión y concurren razones para ello. Si la deuda es discutible o existen errores, también puede resultar conveniente dejar constancia documental de la oposición o discrepancia.

Cómo salir de un fichero de morosos según el caso

La forma de salir de un fichero de morosos dependerá del motivo de la inclusión y de la documentación que pueda aportarse. No existe una respuesta única para todos los supuestos.

• Si la deuda se reconoce y se regulariza, conviene verificar cómo se actualizan o suprimen los datos comunicados.
• Si la deuda no es correcta o está discutida, puede ser oportuno solicitar la revisión de los datos y ejercer derechos de protección de datos frente al responsable que corresponda.
• Si aprecias una posible inclusión indebida, habrá que valorar si procede reclamar ante la entidad, ante el sistema de información crediticia o acudir a otras vías, incluida la judicial, según el caso.

Lo importante es no centrarse solo en “quitar el nombre del fichero”, sino en acreditar si la inclusión estaba o no justificada, si los datos eran exactos y si se respetó el marco legal aplicable, especialmente al salir de ASNEF con abogado.

Qué consecuencias puede tener una inclusión indebida

Una inclusión indebida puede generar problemas relevantes: denegación de financiación, dificultades para contratar determinados servicios o perjuicios reputacionales y personales. Además del plano de protección de datos, en determinados supuestos también puede entrar en juego la tutela del derecho al honor, cuestión que suele depender de la gravedad del caso y de la jurisprudencia aplicable.

Por ello, si hay indicios de error, identidad equivocada, deuda ya pagada o falta de certeza suficiente, conviene actuar con rapidez razonable y conservar toda la documentación. La solución no siempre será la misma: en unos casos bastará una rectificación o supresión; en otros, puede ser necesario valorar una reclamación más amplia.

En resumen, la relación entre deudas y ficheros de morosos debe analizarse en España desde la normativa de protección de datos y, de forma muy concreta, desde el artículo 20 de la LOPDGDD. La inclusión puede producirse en ciertos supuestos, pero siempre conviene revisar deuda, comunicaciones, exactitud de datos y documentación disponible antes de dar nada por sentado.

Si apareces en un fichero de morosos o tienes dudas sobre una posible inclusión en ASNEF u otro registro, el siguiente paso razonable suele ser una revisión jurídica y documental del caso. Con ese análisis puede determinarse mejor si procede regularizar, ejercitar derechos de protección de datos o estudiar otras acciones con un abogado de deudas.