Salir de ASNEF por deuda indebida

Aunque muchas personas hablan de ASNEF, aquí usamos ese término por ser la expresión socialmente más conocida y útil a nivel SEO. Jurídicamente, la cuestión se encuadra en los sistemas de información crediticia y en la posible inclusión indebida en ficheros de solvencia patrimonial y crédito, materia que debe valorarse principalmente conforme al artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 y a los principios de licitud y exactitud del RGPD.

La respuesta breve a la consulta es esta: salir de ASNEF por deuda indebida puede ser viable si la deuda no es cierta, no está vencida, no es exigible, está pagada, prescrita, discutida o los datos no se han tratado correctamente conforme a la normativa de protección de datos. En esos casos, puede solicitarse la supresión de los datos, aunque el resultado dependerá de la documentación y de cómo se acredite la incidencia.

Cuándo puede considerarse indebida una deuda incluida en ASNEF

No toda inscripción en un fichero de morosos es ilícita. Habrá que distinguir entre una deuda existente y exigible, cuya comunicación puede llegar a ser lícita si concurren los requisitos legales, y una deuda discutida, pagada, prescrita o errónea, donde la inclusión puede ser potencialmente indebida.

De forma orientativa, conviene revisar si la deuda es cierta, vencida y exigible, y si existe una base adecuada para el tratamiento de datos. También puede ser relevante comprobar si hubo requerimiento previo al deudor y si la información comunicada es exacta y actualizada. Si la deuda está judicial o extrajudicialmente controvertida, o si ya se pagó y aun así se mantiene la inscripción, la inclusión puede merecer impugnación.

Esto no significa que toda discrepancia invalide la inscripción. Dependerá de la documentación, del momento en que se produjo el pago o la controversia, y de cómo se haya tratado la información por el acreedor o por el responsable del sistema.

Qué revisar antes de pedir salir de ASNEF por deuda indebida

Antes de reclamar, conviene ordenar la prueba. Pedir la supresión sin identificar bien el origen de la anotación puede retrasar la gestión o debilitar la reclamación.

Normalmente será útil revisar:

• El contrato o relación jurídica de la que nace la supuesta deuda.
• Las facturas, recibos o liquidaciones que la sustentan.
• El justificante de pago, si ya se abonó total o parcialmente.
• Las comunicaciones recibidas de la entidad acreedora o del fichero.
• La prueba del requerimiento previo, si existe.
• La identificación de la entidad que comunicó los datos y la fecha de inclusión.

Con esa documentación, será más fácil valorar si estamos ante una deuda no exigible, un error de identidad, una duplicidad, una deuda discutida o una inscripción formalmente defectuosa.

Cómo solicitar la supresión de los datos y qué documentación conviene aportar

Si aprecia una posible inclusión indebida en ASNEF o en otro registro de morosidad, puede plantearse una solicitud de supresión de datos y, en su caso, de rectificación, frente al responsable del tratamiento que corresponda. Según el supuesto, también puede resultar conveniente dirigirse a la entidad acreedora que facilitó la información, especialmente si el problema está en el origen de la deuda o en la falta de actualización del pago.

En esa solicitud conviene identificar con claridad:

• Los datos personales afectados.
• La deuda o apunte que se impugna.
• La razón por la que la inclusión puede ser indebida.
• La documentación justificativa disponible.

Puede ser útil adjuntar copia del DNI, contrato, justificantes de pago, reclamaciones previas y cualquier documento que acredite que la deuda no era exigible, estaba pagada o era inexacta. Si se inicia una reclamación, habrá que conservar prueba de la presentación y de las respuestas recibidas, y valorar salir de ASNEF con abogado.

Qué opciones valorar si no eliminan la inscripción

Si no se elimina la anotación o la respuesta es insuficiente, no existe una única vía automática para todos los casos. Dependiendo de la documentación, puede valorarse insistir frente al acreedor o responsable del tratamiento, acudir a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) o estudiar la vía judicial.

La AEPD puede ser una opción cuando el conflicto se centra en el tratamiento de datos personales y en una posible vulneración de la normativa de protección de datos. Ahora bien, si además existe una controversia contractual o probatoria de fondo, conviene analizar qué estrategia resulta más adecuada en conjunto. No siempre bastará con afirmar que la deuda es injusta: habrá que acreditarlo.

En algunos supuestos también puede valorarse si la inclusión ha generado un perjuicio relevante, por ejemplo en el acceso a financiación. Esa cuestión exige un examen individualizado y prudente del caso.

Errores frecuentes al reclamar una inclusión indebida en ficheros de morosidad

• Reclamar sin documentar el pago o la controversia existente.
• Confundir una deuda existente con una deuda jurídicamente inexigible.
• No identificar a la entidad que comunicó los datos ni la fecha de inclusión.
• Presentar escritos genéricos sin explicar por qué la inscripción puede vulnerar la exactitud de los datos o el artículo 20 de la LOPDGDD.
• Pensar que cualquier discusión verbal sobre la deuda basta por sí sola para cancelar datos de ASNEF.